网上银行服务

选择字号:   本文共阅读 3864 次 更新时间:2000-07-08 02:05

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马蔚华   博士、招商银行行长  

银行同大学生发生联系是必然的,网上银行的出现,更加深入发展了两者之间的关系。1999 年9月26日,招商银行在北京举行新闻发布会,推出网络银行服务,其共有五个方面:网上 个人银行,网上企业银行,网上支付,网上商城,网上证券。这次活动在中国金融界,经济 生活中引起极大反响。中国首家全国范围内网上服务的商业银行的出现,是信息时代的产物 。从9月26日起到1999年年底,招商银行的网上客户达986家,周转资金量达600亿人民币, 招商银行的知名度大大提高,国内一些著名网站,著名投资银行积极寻求同招商银行共同开 展业务。

从去年上半年到今年,世界经济生活中出现许多不可思议的现象,李泽楷以前搞了一个数字 港,去年5月份收购了1个上市公司,然后李泽楷将数字港运用于这个公司,并不断吸收具有网 络背景的公司的投资,1月份时,李的资产超过其父李嘉诚。李泽楷运作的第一家中文网站tom .com上市时,香港30万人摆队购买股票,成为香港历史上值得记载的事件;前年年底美国在 线收购华纳,华纳的资产是美国在线的4.5倍,倍誉度则是美国在线的几十倍,这种以小吃大的现象在经济学中是一种出格现象。尽管网络经济有泡沫,但弃掉泡沫之后,便是实质的 经济了。20世纪出现的最具震撼力的事件就是网络的出现,网络时代的到来不仅影响经济生 活,它还影响社会生活的各个方面甚至人们的思维方式。同理,传统银行也必然受到这股浪潮的冲击。300年前,在英法战争中诞生了英格兰银行,它的出现使民间闲散资金集中到政 府手中,这不仅为英国的战胜奠定了基础,而是在工业革命时代发挥了重要作用。托夫勒曾评价道:“英格兰银行的建立昭示着革命的曙光的到来。”从英格兰银行的建立直至今天, 银行业的变化似乎是微乎其微的,但是网络的出现必将大大加速银行业的进化速度。

1995年10月,美国诞生了世界上第一家网络银行----美国第一安全银行,这在银行历史上是 跨时代的事件,其结算量已占美国总结算量的2%,可见其发展速度之快,影响力之大。网上 银行的出现将对传统银行的业务范围、业务流程、工作人员和管理理论等方面产生积极影响 。

美国在去年之前一直在金融界中实行分业管理,即证券、保险、银行单独经营,以减少风险, 但是年,美国出台了一部金融服务法案,否定了这一传统的金融分业方法,使银行业的业务 范围可以扩展到证券、保险,从而实现综合化,多样化,系统化。这个法案的颁布是信息技 术革命和网络经济的兴起的产物,这使得银行的传统汇总业务多样化;银行业可代理其他业 务,如代订旅馆,代收电话费,代发报纸等;由于成本的降低,银行可降低贷款,提高存款 利率以吸引客户;集银行投资功能于一身的金融集团将必然出现,如美证券和汇丰银行的联 合,这是信息时代以网络为技术基础的产物。比尔·盖茨曾说:“银行业如果不改变,则必 然会成为21世纪行将灭绝的恐龙。”

网络的出现会使银行的业务处理朝电子化、自动化方向发展。用户只需要在电脑终端输入信 息使办理储贷业务;银行和贷款方之间可建立财务变化,现金流量的联系,以防止不良资产 的出现;银行业过去的面对面的柜台服务,可变成电脑终端服务,这样可大大降低银行的运 作成本,并使银行工作人员结构发生变化,懂IT懂决策分析的人员将在银行员工中的比例增 加。

从出现第一家网络银行到今天,美国的网上银行服务已得到快速发展。美国5%的家庭已接受 网上服务;中国在电子商务方面的发展也是非常迅速的,据权威人士预测,到2003年,中国 的电子商务将在世界上占据领先地位,到2005年,网上银行业务将占整个银行业务的20%, 传统银行业的服务范围的扩展可大大降低重复经营对劳动的浪费,顾客只需在银行设立一帐 户,便可委托银行进行证券、保险的投资;网上银行可提高金融业的服务水平,顾客可接 受24小时服务,可通过笔记本电脑,手机上网而不受时空限制地同银行建立业务联系;网 上银行可大大节省银行运作的成本,据英国一家调查机构的计算,做同样一笔交易,网上银 行需支付成本13美分,软件支持的银行需支付26美分的成本,而传统的银行则需支付成本达 110多美分;网络也可提高银行内部管理的质量,使工作人员的表现和工资,资金直接挂钩 ,提高员工的积极性,提高管理的透明度。

最后, 马蔚华博士介绍招商银行的情况:

招商银行建立于1987年,是第一家完全由企业法人控股的商业银行,其资金1800亿强,列国 内第六位,而且已跻身于世界三百家大银行之别,其股本回报率在亚太银行业中占第一位, 是国内第一家开展网上服务的银行,97年招商银行建立自己的网站,99年6月,其实现网上 支付的全国联网,其不良资产的状况在国内银行界中也令人乐观。招商银行最早实现一卡通 ,持卡者可享受二十多种业务服务。招商银行的网上客户现在已达到5000户,今年年底预测 可达到一万户,现金流量超过2000亿。

对于银行开展网上服务必须注意两个问题:一安全性、如果银行的安全性出了问题,作为一个新的网络服务必将受到怀疑;二、立法。目前世界上还未出现一部关于网上银行的法规, 这是让网上银行业务的开展者头疼的一个问题,也是许多用户踌躇不前的原因。

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