陈兴良:高利放贷的法律规制:刑民双重视角的考察

选择字号:   本文共阅读 212 次 更新时间:2021-12-17 14:19:04

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陈兴良 (进入专栏)  
2020年8月最高人民法院出台的《关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》将借贷利率保护的上限规定为“一年期贷款市场报价利率的四倍”,超过此标准的即为高利贷,不受民法保护。由此,民间借贷的利率重新回归到以一定的倍数作为认定依据,只不过从银行利率的倍数改为一年期贷款市场报价利率的倍数,远低于民间借贷24%年利率的标准,因而使民间借贷的司法保护范围大为限缩。

  

   在政策调整的基础上,2019年10月最高人民法院、最高人民检察院、公安部和司法部正式出台《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》(以下简称《意见(二)》),该司法解释明确规定,将实际年利率超过36%的职业放贷行为以非法经营罪定罪处罚,最终实现了高利贷入刑。《意见(二)》第1条规定:“违反国家规定,未经监管部门批准,或者超越经营范围,以营利为目的,经常性地向社会不特定对象发放贷款,扰乱金融市场秩序,情节严重的,依照刑法第二百二十五条第(四)项的规定,以非法经营罪定罪处罚。”这一规定为处罚高利放贷行为提供了法律根据。当然,发放高利贷行为的犯罪化是通过司法解释的方式实现的,但如果采用刑法设立独立罪名的方式也许更好。从2012年12月26日最高人民法院对广东省高级人民法院关于何伟光等人非法经营案之请示作出的批复到此次《意见(二)》规定高利放贷行为以非法经营罪论处,高利放贷行为的刑事政策发生了重大改变。根据《意见(二)》的规定,高利放贷行为以非法经营罪论处的构成要件包括以下四个要素。

  

   (一)规范的构成要件要素

  

   高利放贷行为以非法经营罪论处,而非法经营罪属于法定犯,其前置条件就是违反国家规定。在《意见(二)》出台之前,虽然刑法和司法解释都没有将高利放贷行为规定为犯罪,但这并不意味着高利放贷行为是合法的。有关法律、行政法规已经将高利放贷规定为违法行为。例如,《民法典》第680条规定:“禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。”这是我国在法律中首次明确禁止发放高利贷。此外,1998年7月13日国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》(以下简称《办法》)第4条规定:未经中国人民银行批准,擅自非法发放贷款是《办法》所称的非法金融业务活动。可见,高利放贷行为具有违反国家规定的构成要件要素,该要素可以称为规范的构成要件要素。

  

   (二)客观构成要件要素

  

   未经监管部门批准,或者超越经营范围从事高利放贷活动是高利放贷构成非法经营罪的客观构成要件要素。其中,可以分为两种情形:第一种是未经监管部门批准从事高利放贷活动,即未取得贷款发放资质的个人或者组织,擅自从事高利放贷活动;第二种是超越经营范围从事高利放贷活动,即虽然具有金融从业资质,但超越其经营范围从事高利放贷活动。

  

   (三)主观构成要件要素

  

   以营利为目的是高利放贷构成非法经营罪的主观违法要素。非法经营罪本身就是目的犯,借贷的目的是获取利息。因此,借贷活动是一种营利性的金融活动,出借人主观上具有营利目的。

  

   (四)罪量要素

  

   高利放贷构成的非法经营罪必须达到一定的数量条件才能以犯罪论处,否则就是一般的金融违法行为。这里的构成犯罪的数量条件,就是罪量要素。根据《意见(二)》的规定,本罪的罪量要素包括三项。第一,经常性地向社会不特定对象发放贷款,即2年内向不特定多人(包括单位和个人)以借款或其他名义出借资金10次以上。如果只是偶尔向他人发放贷款,则不构成本罪。第二,以超过36%的实际年利率实施符合该意见第1条规定的非法放贷行为。构成本罪不仅要求经常性地向社会不特定对象发放贷款,而且还必须是以超过36%的实际年利率发放贷款,因而这是一种高利贷。在认定年利率的时候要注意,根据《意见(二)》的规定,应当按照实际年利率而非名义年利率计算。因此,非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的,相关数额在计算实际年利率时均应计入。如果年利率没有达到36%,则属于一般的民间借贷,尚不构成本罪。第三,具备上述条件的,还要达到情节严重的程度。根据《意见(二)》的规定,情节严重是指:(一)个人非法放贷数额累计在200万元以上的,单位非法放贷数额累计在1000万元以上的;(二)个人违法所得数额累计在80万元以上的,单位违法所得数额累计在400万元以上的;(三)个人非法放贷对象累计在50人以上的,单位非法放贷对象累计在150人以上的;(四)造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。

  

   本文载于《华东政法大学学报》2021年第6期。

  

  

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本文责编:陈冬冬
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