陈志武:年轻人“借贷消费”背后的金融逻辑

选择字号:   本文共阅读 913 次 更新时间:2018-12-06 21:35:40

进入专题: 借贷消费   90后  

陈志武 (进入专栏)  
而是远远不够!


   对消费金融大力支持,那么对“臭名昭著”的现金贷应该持什么态度呢?在陈志武看来,现金贷并不是洪水猛兽,而是同样顺应了市场的需要。

   过去几十年,民间金融需求已经被抑制,有借贷需求的个人只能借助于地下钱庄,当然这些地下钱庄更多是为了满足私营企业经营生产,而不光是个人消费。所以,今天中国在互联网上开放了民间金融,很多原本在地下的交易搬到了互联网上,出现一些问题并不奇怪。“如果因为1%的少数个案,就否定放贷公司满足了99%消费者需求的贡献,这是不对的”。

   陈志武强调,能否抵挡住诱惑、能否养成合理的财务习惯是消费者个人的事情,如果一个人过度借贷消费,他应该承担主要责任,而不能把责任主要归结到放贷方。但是在现实中,社会更会指责放贷方,“事实上,除了少数少数放贷公司居心不良,绝大部分平台还是希望作为正规商业公司发展壮大,而不是去骗钱或者敲诈”。

   禁止现金贷并不能解决所有问题,这些交易转入灰色地带或者地下,带来的危害更大。所以,应该一方面加强民众的金融常识教育,拥有良好的财富管理习惯,另一方面通过大数据、风控等技术,建立社会信用信息体系,降低贷款公司的风控成本,这样它们就有更大的动力,以更低的利率来服务有需求的消费者。尽管监管机构和舆论一直在要求传统金融机构要改革,要为普通民众提供服务,但是它们更愿意做利润丰厚的企业客户或高净值人群客户,而不愿意去做一些利润薄、风险高的个人消费金融业务,这无可厚非。

   “拥有技术、愿意赚‘辛苦钱’的互联网金融公司,他们从这些传统的大银行里借过来批量的资金,然后去很细心、很耐心地做一笔笔的小额贷款给那些年轻人,我觉得这个模式应该继续的,而且是符合消费金融市场方方面面的特征的”,陈志武认为。

   陈志武还强调,今天包括央行、大的金融科技公司等都在建立各自的信用体系、征信服务系统,这对于整个社会是一件好事。“不能只由一家来做,因为征信服务体系和数据库都被垄断了,以后就不会有创新,就不会有激励做得更好,应该始终保持这个行业的垄断”。

   最后在谈及金融创新问题,陈志武也谈及了消费金融的资产证券化(ABS)在中国的发展。对于担忧这是否是美国次贷危机的翻版,陈志武表示这首先是一种金融创新,值得鼓励,因为信贷公司没有无限的资金可以贷出去,要让更多年轻人借到钱,就需要包括ABS在内的金融创新,来放大资金来源,增加融资渠道,而且现在总量还很小,尽管有些风险,但还是可控范围,“在中国,金融创新并不是过头了,而是远远不够”。

  

  

进入 陈志武 的专栏     进入专题: 借贷消费   90后  

本文责编:limei
发信站:爱思想(http://www.aisixiang.com),栏目:天益学术 > 经济学 > 经济时评
本文链接:http://www.aisixiang.com/data/113831.html
文章来源:FT中文网 2018.12.6

5 推荐

在方框中输入电子邮件地址,多个邮件之间用半角逗号(,)分隔。

爱思想(aisixiang.com)网站为公益纯学术网站,旨在推动学术繁荣、塑造社会精神。
凡本网首发及经作者授权但非首发的所有作品,版权归作者本人所有。网络转载请注明作者、出处并保持完整,纸媒转载请经本网或作者本人书面授权。
凡本网注明“来源:XXX(非爱思想网)”的作品,均转载自其它媒体,转载目的在于分享信息、助推思想传播,并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。若作者或版权人不愿被使用,请来函指出,本网即予改正。
Powered by aisixiang.com Copyright © 2019 by aisixiang.com All Rights Reserved 爱思想 京ICP备12007865号 京公网安备11010602120014号.
易康网