梅兴保:我国农村金融风险的防范与化解

——我的博士论文梗概
选择字号:   本文共阅读 304 次 更新时间:2018-03-23 16:35:06

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   一、选题目的和意义

  

   (一)金融是现代经济的核心,农村金融问题是农业现代化建设中的核心问题。从农村金融问题入手,既可以从宏观上把握农业现代化建设的总体发展趋势,提出宏观调控的政策措施,又可以比较灵敏地发现农业微观层次的活动状况,适时地提供金融服务,给农村经济活动的微观主体以正确的产业导向研究农村金融,可以对农村这个广阔经济舞台的活动状况以及与外部世界的联系进行细致深入的分析、判断,从而提炼出具有鲜明时代特征的农村经济改革和发展新论点。

  

   (二)现在农村金融理论的热点和难点,不仅是资金供求关系、融通过程和金融资源配置的研究,而且包括金融风险的防范和化解问题。特别是亚洲金融危机发生以后,如何吸取教训,从我国的国情出发,找到防范和化解业已发生的我国农村金融风险的途径,并从理论上加以说明,借鉴国外经验,设计出既能促进农村经济发展又能有效防范和化解金融风险的适合我国国情的农村金融新体制,这是问题的关键,也是农村经济和金融理论工作者的历史使命。我国经济正在处于向社会主义市场经济的转轨时期,农村金融体制是整个经济体制的重要组成部分。与经济体制的转变相适应,农村金融体制处于重大变革之中,原有的体制大都有滞后效应,仍然在继续起作用(如农村信用社的官办烙印);有的已经不起作用,但新的体制又没有建立起来(如农村信用社已脱离农业银行,但转由人民银行代管,新的合作制的原则并没有很好地推行);前几年作为金融体制改革中的新事物提倡而建立的农村合作基金会,现在碰上了挤提危机,何去何从,议论纷纷,等等。这些现实问题不仅使广大农民摸不着头脑,使农村经济理论工作者有所顾虑,也使政府领导阶层头疼。因此,从农村民间金融到合作金融,进而到商业和政策性金融的各个层面,其金融风险如何形成、发展和化解;从农村金融的经营层次到监管层次,对风险如何防范和化解,从理论和实践的结合上阐释这些问题,对于农村经济发展和整个金融业的健康运行和社会的稳定,都具有重要的现实意义。

  

   (三)近二十年,经济理论界和政策研究部门对农村金融问题的研究不断深入,成果不少,但对农村金融风险问题的研究却很少。到20世纪80年代末、90年代初,有的学者已开始注意这方面的问题。那时,社会主义市场经济体制开始探索,农村资金大量流向效益比较好的非农产业,农村金融体系中,涌现出了农村合作基金会、供销社股金服务部和农村互助合作储金会等民间金融机构,农村信用社由农业银行管理,农村资金大量外流,农村中不少地方相继出现“白条”危机和“绿条”危机。除农村“两会一部”外,其他民间集资和金融活动也纷纷出现。理论界对农村金融的发展问题研究较多,而风险理论问题研究较少,防范和化解风险的机制以及监管预警体系,则很少涉及。

  

   以1996年国务院下发关于农村金融体制改革的决定为标志,农村金融事业的发展以及对金融问题的研究出现了许多新情况。特别是1997年发生亚洲金融危机以后,政府强调了金融风险的防范,并对整个金融体制进行了重大调整。就农村金融来说,加强了风险理论的研究,重点已从资金融通理论转向体制和风险问题,许多学者已着力研究农村金融市场体系和风险形成与防范调控机制,有的研究成果涉及整个金融结构体系问题。

  

   总的来看,农村金融风险问题的研究在逐步深入,但存在三方面的缺陷:一是席卷全世界的亚洲金融危机对农村金融的改革发展有何影响,这个问题研究不够。二是对农村各种类型金融机构的风险形成与化解问题缺乏全面系统的分析研究。就金融机构体系来说,不仅有银行机构,还有保险、信托、信用社等非银行机构;就银行来说,不仅有国家独资商业银行、股份制银行,还有政策性银行、外资银行。而现有的研究大都是只研究一个方面或一个系统内发展过程中的风险问题。三是对于金融风险防范与化解的几个重点问题,如农村合作金融风险问题、银行资本充足性问题、不良资产的形成与处置问题以及有效的监管体制问题等,现有的研究很少针对农村金融。四是理论研究的成果落后于风险化解的实践进程。这几年农村金融体制改革不断深化,风险潜在于一些机构和领域,但化解也比较及时,新的问题又不断出现,这些都缺少理论总结。

  

   (四)作者本人有农村经济工作的实践经验体会,感受过金融风险问题。80年代中期,研究过农村产业结构调整与资金运动问题、帮助贫困地区脱贫致富的金融政策问题;在90年代初,曾就整个金融的运行机制(包括资产负债比例管理、农业商业性金融业务与政策性金融业务分开)的问题进行过研究;现在又供职于金融系统的宏观管理部门,近年,已就服务农业的金融政策问题进行了一些研究,这也是确定选题的重要因素。

  

   二、论文内容提要

  

   本文围绕农村金融风险的形成、防范与化解问题,从四个方面即四大篇进行分析论证。对各种不同类型的金融机构的风险问题,都根据其特点和规律作了比较深入的阐述,并从避险经营和监管两个方面提出了防范和化解农村金融风险的理论方法和政策措施。

  

   论文第一篇阐释金融风险理论,总结亚洲金融危机的启示,第二篇和第三篇分别阐述和分析农村各类金融机构的风险问题,其中第二篇分析农村民间与合作金融风险的形成与化解,第三篇分析农村商业与政策性金融风险的形成与化解,第四篇分析和探讨农村金融的监管,并提出新的监管模型。论文分析研究和重点阐述了以下主要问题。

  

   (一)金融风险的内部生成理论、传导机制以及农村金融风险的特殊成因和表现

  

   金融风险,指的是经济主体在从事资金融通过程中遭受损失的可能性。在市场经济环境下,金融风险是客观存在的,有些是由于金融市场交易者的不正当及违规违法行为引起金融动荡,但更多的是由于金融市场机制本身的问题而引起的金融体系的内在不稳定。金融体系的这种内在脆弱性或不稳定性,构成金融风险形成的内部机制。

  

   无风险的金融活动在现实金融生活中是不存在的,这是金融风险的客观性。金融风险往往并非在金融危机爆发时才存在,因为金融活动本身的不确定性损失常常因信用特点而一直为其表面所掩盖。金融风险又容易扩散,一旦爆发,因风险失去信用基础而加速变动。金融风险又是可以防范和控制的,可以监测预警,并用一定的指标体系来建立度量模型。

  

   由于农村经济和社会发展的特殊性,决定了农村金融的特殊性,农村经济的特征使农村金融风险倍加。农村居住分散,信息闭塞,农民文化水平较低,农村金融存在“信息逆向不对称”,即相对于贷款人(债权人)而言,对借款人的信贷用途比较了解,而借款人(农户或农业企业经营者)对贷款方则缺乏了解,不了解金融政策和制度。这种“信息逆向不对称”带来的后果将导致农村信用观念的削弱和金融秩序的混乱,从而诱发金融风险。此外,农民崇尚示范,也易于跟风转,“羊群效应”明显,使农村金融风险扩散很快。从这个意义上讲,农村金融风险与社会政治问题紧密相连,事关农村及至整个社会的稳定。

  

   (二)亚洲金融危机对农业和农村经济的影响,以及对农村金融改革发展和防范金融风险的启示

  

   研究和探讨金融风险包括农村金融风险问题,不能不分析亚洲金融危机问题,分析这场危机对我国农村金融的影响并寻找启示,是笔者力求创新的研究之处。亚洲金融危机发生以后,总体上我国城市经济受到的影响要重于农村经济,工业受到的影响要大于农业,沿海发达地区受到的影响要大于内地。就农村经济来说,主要是农产品出口贸易受到地区性竞争的压力加大而有所下降,农业利用外资的难度加大,农村经济和农民收入增长的幅度减缓。就农村金融业来说,由于加大了监管力度,强化了信贷约束机制,银行上收了分支机构的放款权限,这些对防范和化解金融机构的风险是必要的,但对农业融资和整个农村金融也带来了一些负面影响,对农业和农户的信贷投入增长幅度在一段时期明显落后于整个信贷投放的增幅。

  

   在我们国家,农业稳,大局就稳;农村金融稳健运行,整个金融也就有了稳定的基础。总结亚洲金融危机的教训,就农村金融的改革发展和风险防范来说,可以得到以下启示:一是必须根据自己的国情选择正确的发展战略,这是防范金融风险的重要基础。发展经济不能单纯追求数量的扩张,对外资和外部市场只能利用,不能过分依赖。发展金融也不能单靠机构网点的扩大和信贷规模的增加,而要注重质量和效益。二是必须正确认识和妥善处理金融与经济的关系,充分发挥金融在现代经济中的核心作用。经济的发展制约和决定着金融的发展,金融的发展又对经济的发展起到影响和促进作用。金融的发展具有相对的独立性,但金融的运行不能脱离经济的发展和制约而去寻找自己的发展道路。三是必须重视和加强农业的基础地位,发挥金融的功能和作用,支持扶植和保护农业。不能牺牲农业办工业。当前一段时期,要防止“城门失火,殃及池鱼”,城市或沿海发达地区金融机构出现危机,不能影响农村金融活动,造成农村存款向城市转移。四是必须加快建立符合市场经济要求、适应农村经济发展的金融体系和管理体制。这就是在中央银行等监管机构的指导下,建立起以合作金融为基础,商业性金融和政策性金融分工协作并与城市金融相互衔接的农村金融体系,既能有效防范和化解金融风险,又能方便农户,促进农业和农村经济持续、稳定、协调发展。

  

   (三)农村民间金融潜伏巨大风险,但不会引发系统性金融风险即农村金融危机

  

   近年来,以农村合作基金会为代表的民间金融组织不断出现挤兑风波,引发的“土风险”此起彼伏。农村合作基金会有其产生的历史背景和经济背景,也发挥过积极作用。其所以发展十多年以后困难重重,面临关闭,主要是它在发展进程中违背初衷,不合法地办起了存贷款等金融业务,加之管理混乱,因而孕育着很大的支付风险,也扰乱了农村金融秩序,但没有也不会引起系统性风险,不会在农村发生全面金融危机。

  

   从农村合作基金会的管理体制来看,它从上至下由政府的农村部门发起组建并派干部担任领导;从其业务范围来看,主要特征是社区性和内部性,融资活动主要在其成员内部进行;从其运行机制来看,基本上是行政干预,熟人介绍,没有建立监督制约机制;从其从业人员来看,基本上来自本乡本土,许多是乡村干部亲属子女。根据管理学的一般原则,运用行政手段实施的策略和事件,如果该策略和事件具有不合理性,一般应由行政手段来废止或纠正,这是能够被管理者接受的。四川等地的农村合作基金会的风险能平稳化解,就是政府承担责任,在中央银行的支持下,牵头组织资源,采取行政手段与经济手段相结合的办法进行处置。一般由地方商业银行向中央银行申请再贷款后,贷给效益好的地方企业,企业根据等额资产抵偿等额债务的原则,由地方财政担保收购农金会的有效资产,同时等额兑付农民在农金会的存款。有的符合条件的农金会经过一定的审批程序并入当地农村信用社。今后,少数守规矩的农金会可以回归为社区内的资金互助组织。


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本文责编:川先生
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